1 сентября вступили в силу новые требования Нацбанка к раскрытию информации об услугах и по рекламе финансовых услуг — кредиты, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание (карточки, коммуналка, денежные переводы и прочее).
Правила были утверждены еще мае 2020 года, и к сегодняшнему дню банки должны были их выполнить.
Это значит, что больше не должно быть рекламы о кредитах под 0% годовых, которой дурачили население, или другого надувательства. Люди соглашались на псевдодешевые (бесплатные) займы, после чего им навязывали массу дополнительных комиссий и страховок, и приходилось платить по 60-80% годовых или даже больше. Новыми требованиями НБУ это запрещается.
Банки обязали раскрывать на своих сайтах и в рекламе реальную стоимость услуг. Если человеку придется платить по кредитной карте 36-50% годовых, то эта цена и должна называться в рекламных роликах на ТВ, радио, в интернете.
Например, кредиты наличными, которые раньше рекламировали под 0% или 0,0001%, теперь должны содержать информацию о реальной (эффективной) ставке, максимальной сумме и сроке предоставления. Например: "Кредиты под 36% годовых до 200 тысяч гривен на 2 года".
Нулевая цена может остаться рекламе только в одном случае — если она будет правдивой.
"Если кредит без переплаты - например, рассрочка на товар в партнерском магазине, - то это так и есть. Если на протяжении льготного периода банк не начисляет проценты по кредитной карте при оплате в торгово-сервисной сети, это же условие останется и в будущем. Говорить в рекламе об этом никто не запрещает", — разъяснил "Стране" ситуацию заместитель председателя правления Forward Bank Андрей Прусов.
По новым требованиям, в рекламе обязательно должны быть следующие составляющие:
• для кредита: реальная годовая процентная ставка, максимальная сумма кредита, срок его предоставления;
• для депозита: реальная процентная ставка, срок вклада, валюта и минимальная сумма вложения.
А еще человек должен иметь возможность просчитать реальную стоимость услуги на сайте.
Регулятор обязал банки разместить на своих сайтах кредитные и депозитные калькуляторы, которые позволят человеку узнать реальную стоимость услуг.
Например, в кредитном достаточно указать название программы (ипотека, автокредит, кредитная карта), одалживаемую сумму и срок, и он должен рассчитать заемщику размер среднемесячного платежа и сумму переплаты за все время погашения. То же самое касается и депозитов.
"При расчете дохода по депозиту клиент теперь будет получать информацию о сумме налогов, дополнительных затрат (при наличии) и эффективную ставку, по которой будет размещен вклад", — объяснила "Стране" директор департамента филиальной сети "Пиреус Банка" Оксана Коршунова.
Напомним, что человек платит с депозитных доходов (процентов, начисленных банком) два налога на 19,5%: НДФЛ (налог с доходов физлиц) в размере 18% и военный сбор на 1,5%. Функцию налогового агента выполняет банк. То есть человеку не нужно ходить в Налоговую и что-то платить. Налоги сразу после начисления прибыли рассчитывает и перечисляет банк.
Все новые требования по раскрытию информации и рекламе привязаны к группе законов, направленных на защиту прав потребителей. Потому распространяются только на простых людей (физлиц) и не касаются физлиц-предпринимателей и других представителей бизнеса.
"Новые правила информирования касаются исключительно клиентов-физических лиц и покрывают все банковские услуги, включая кредиты, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание", — уточнила Коршунова.
Пока новые правила рассчитаны только на банки, но до конца года на них планируют перевести и другие небанковские финучреждения: финансовые, лизинговые, страховые компании, кредитные союзы и прочее.
По словам начальника управления защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка Ольги Лобайчук, новые требования касаются донесения до людей информации о реальной стоимости услуг в рекламе и на сайтах банков. Однако до конца года НБУ планирует разработать требования и к договорам, которые финучреждения подписывают с физлицами.
Пока банки составляют кредитные и депозитные договоры по собственным критериям и требованиям своих юридических служб. Однако регулятор хочет выработать для этого единые правила.
"Многие банковские договоры противоречат действующему законодательству, что становится явно уже в судах, когда потребители начинают отстаивать свои права. Потому введение единых требований — правильный шаг. Однако хотелось бы, однако, чтобы Нацбанк не только внедрял новые требования и правила, но и контролировал их выполнение подопечными. Сейчас они делают все, что им заблагорассудиться, а НБУ лишь на словах защищает потребителя. На практике ничего не делается. Люди остаются один на один со своими проблемами, а банки далеко не всегда идут на встречу в досудебном порядке. Всего приходится добиваться в судах, на что уходят годы", — прокомментировал "Стране" ситуацию старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.
Если банки будут ловить на обмане в цене услуг (на сайтах или в рекламе), то к ним будут применяться штрафы — 300-800 необлагаемых минимумов. Это 5,1-13,6 тысяч гривен за каждый случай. Контролировать выполнение новых требований должен Нацбанк, но потребители также могут ему помогать — подавать жалобы на нарушение требований банками.
